В условиях постоянных изменений в экономике и финансовой сфере, рефинансирование ипотеки становится ключевым инструментом для оптимизации финансового портфеля. В данной статье мы рассмотрим, насколько выгодно проводить рефинансирование ипотеки в 2024 году, освежим базовые понятия и рассмотрим влияние ключевой ставки Центрального Банка на данный процесс.

ЦБ РФ в 2023 году обещал прежний уровень процентной ставки на уровне 7,5% годовых. Эта цифра имеет место быть с 2022 года. Временную заморозку получили и ставки по кредитам, в том числе и ипотечным.

Но в общем в экономике и в обществе нет стабильности и время сейчас довольно тревожное. Таким образом следует ожидать от Центрального банка определённых действий для предотвращения инфляции. Люди живут в режиме ожидания некоторых изменений и безусловно хотят улучшить свою жизнь на любом из ее этапов. Один из способов это сделать — рефинансировать свой ипотечный кредит.

 

Что такое рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование ипотеки — это процесс замены существующего ипотечного кредита на новый с целью улучшения условий займа. Это может включать в себя изменение процентной ставки, срока кредита или общей суммы кредита. Главная цель рефинансирования — сэкономить деньги или улучшить финансовые условия для заемщика.

Для того, чтобы пойти дальше, перед выбором банка, изучите какие условия рефинансирования предлагает каждый из них. Либо штудируйте сайты этих финансовых организаций, либо наносите личные визиты в банк и там вам расскажут все подробности. Также вы можете рефинансироваться прямо в том же банке, где брали данный кредит. Важно понимать если вы проходите процедуру рефинансирования в другом банке, то этот банк теперь и будет вашим полноправным заимодателем.

Как ключевая ставка ЦБ влияет на рефинансирование и что с ней будет в 2024 году?

Ключевая ставка Центрального Банка играет важную роль в формировании процентных ставок по ипотечным кредитам. В 2024 году ожидается, что эта ставка может быть подвергнута изменениям. Вопрос о том, повлияет ли повышение ключевой ставки на решение рефинансировать ипотеку, становится актуальным.

Главное понимать, что при увеличении ключевой процентной ставки ЦБ РФ повысятся и проценты по кредитным продуктам и ипотеке в том числе. При снижении – идет уменьшение процентов по финансовым продуктам.

Немного разберемся в вопросе. Берем за основу наших расчетов период последних пяти лет. Максимально низкой процентная ставка была в июле 2020 г. – 4,25%. Но далее ключевая ставка растет и в октябре 2021 года она становится равной – 6,75%. Далее в условиях обострения экономической и политической ситуаций ставка стала расти еще быстрее. И к марту 2023 года ключевая ставка уже составила – 20% годовых. Но потом она постепенно пошла на снижение и к концу сентября составила – 7,5%.

Есть ли смысл в рефинансировании при повышении ключевой ставки?

Повышение ключевой ставки ЦБ может привести к увеличению процентных ставок по ипотечным кредитам как мы говорили ранее в статье. Однако, несмотря на это, рефинансирование может быть выгодным в ряде случаев. Если заемщик имеет возможность получить новый кредит по более низкой ставке или улучшить другие условия, рефинансирование может принести экономическую выгоду.

Таким образом услугу рефинансирования стоит рассматривать только тем заемщикам, которые брали ипотечный кредит под более высокий процент. К примеру 24-26%.

Экономисты не прогнозируют снижение ключевой ставки в ближайшее время. А вот Центральный банк и вовсе говорит о ее повышении для исключения рисков по инфляции. И увеличение данного показателя – ключевой ставки возможно уже в самом ближайшем будущем.

Эксперты в финансовой сфере не рекомендуют сейчас делать ставки на перспективу, а сконцентрироваться на данном моменте и действовать. Так как еще свежи воспоминания о том, как в прошлом году процентная ставка могла измениться аж 2 раза в день. И тот, кто оформлял ипотечный кредит утром мог иметь более высокую ставку по займу, чем тот что заключил договор ближе к вечеру.

 

Когда можно рефинансировать ипотеку?

Решение о рефинансировании следует принимать в зависимости от текущей финансовой ситуации и перспектив. Обычно рефинансирование имеет смысл, если заемщик может получить новый кредит с более выгодными условиями. Это может произойти, например, при улучшении кредитной истории или снижении общей процентной ставки на рынке.

Советуем прочитать:  Свидетельство о гос. регистрации заменила отчет ЕГРН

Финансисты не рекомендуют самостоятельно пытаться рассчитать будет ли вам выгодно рефинансирование. Обратитесь к специалистам, они помогут ответить вам на такие вопросы нужно ли вам рефинансирование ипотечного кредита, как это можно сделать и сделать выгодно. Важно понимать, что рефинансирование это обычный финансовый банковский продукт. В связи с этим банк просчитает прежде всего свои выгоды, а только потом возьмется за ваши.

Рекомендуем рассматривать рефинансирование ипотеки в случае:

  • Когда ставка по предлагаемому кредиту будет меньше той что есть на 4% и больше. Если хотите снизить ставку лишь на 1-2% это нецелесообразно.
  • Ваш ипотечный кредит должен быть оформлен не меньше чем год назад. За это время банк оценит вашу платежеспособность.
  • Вы ни разу не допустили просрочку по платежам.
  • Ваш кредитный рейтинг и история стали лучше.
  • Ваша финансовая загруженность не высокая, нет большого количества кредиток или иных кредитных продуктов.

 

Почему рефинансирование ипотеки может оказаться невыгодным?

Следует учитывать, что рефинансирование не всегда выгодно. Дополнительные расходы на оценку недвижимости, страхование и комиссии могут снизить потенциальную выгоду. Кроме того, если новая процентная ставка не существенно ниже текущей, то затраты на рефинансирование могут не оправдать ожидаемых экономий.

Кроме того, рефинансирование будет невыгодным для тех, кто взял кредит по льготной программе или зарплатному проекту.

Также некоторые банки не заинтересованы в услуге рефинансирования и могут запросить повышенные комиссии за досрочное погашение ипотеки. Предварительно это будет прописано в вашем договоре. Изучите его внимательно.

Еще обратите внимание что рефинансирование это по сути дела открытие нового кредитного продукта в котором все расчеты начинаются с нуля. То есть если вы платите в течение нескольких лет свой кредит процентная часть и тело кредита либо на равных, либо тело кредита стало даже больше. Погашение идет более выгодным образом. Но пройдя рефинансирование вы начнете с нуля, и большая часть суммы будет уходить на проценты.

Для того чтобы оценить выгоду рефинансирования ипотечного кредита, просчитайте на сколько была уменьшена сумма вашего кредита за прошедший период, сколько вы выплатили, сколько составили ваши доп.расходы и какие расходы предвидятся по новому кредиту.

 

Как понять, выгодно ли рефинансирование ипотеки?

Для оценки выгоды воспользуйтесь специальным калькулятором, который сможете найти на сайте любого интересующего вас банка. Но прежде изучите предложения от финансовых организаций, чтобы иметь понимание на какой процент вы можете рассчитывать. В калькуляторе могут быть учтены доп.затраты, но уточнение по их размерам вам придется сделать самому. Также некоторые калькуляторы не располагают необходимыми сведениями и подробной информацией, придется звонить в банк и уточнять.

Рассмотрим конкретные примеры.

Владимир взял ипотечный кредит в 2021 г. под 18% годовых.

Вера Павловна взяла ипотеку под 14% годовых в 2020 г.

Остаток суммы и сроки ипотеки одинаковые: 2 миллиона рублей на 120 месяцев. Чтобы сделать рефинансирование ипотечного кредита на вторичку, им необходимо вложиться:

  • в рассмотрение заявки;
  • в переоформление страховки;
  • в оценку недвижимости.

Банк предлагает Владимиру и Вере Павловне ставку по кредиту — 12,5%.

Рассмотрим расчёты для Владимира. Рефинансирование уменьшило его платеж по кредиту на 8500 руб. ежемесячно. Проценты, начисленные по ипотечному кредиту, уменьшились в денежном выражении на 1 014 270 руб. Также Владимир пожелал сократить срок кредита, в связи с этим ежемесячный платеж стал меньше еще на 243 руб., а проценты в деньгах не на 1 миллион, а на 1 642 096 руб. Срок кредита составит не 10, а семь лет.

Посчитаем выгоды для Веры Павловны. Рефинансирование принесло ей уменьшение ежемесячного платежа на 2 222 руб. Проценты по кредиту в денежном выражении уменьшились на 266 707 руб. Но она потратила на доп.расходы 14 800 руб. и доплатила за страхование. Тем самым ее экономия будет критически малой.

 

Заключение

Рефинансирование ипотеки в 2024 году может быть актуальным инструментом для улучшения финансовых условий. Однако, решение о рефинансировании следует принимать осознанно, учитывая текущие и будущие экономические тенденции, а также индивидуальные финансовые возможности и потребности заемщика.